Bonjour, la cinquantaine approche et je veux mettre de l'ordre avant la retraite

Stratégies patrimoniales
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Bonjour à tous,

je me presente vite fait, Frédéric, 48 ans, cadre dans l'industrie du côté de Strasbourg. J'ai une assurance-vie ouverte depuis le début de ma carriere, du fonds euros surtout et deux trois UC un peu plus dynamiques, sans avoir jamais vraiment optimisé tout ça.

depuis deux ans je regarde le PER de plus pres, surtout pour la déduction en fin de carriere vu ma tranche. et je commence aussi à penser transmission, mes deux enfants sont grands maintenant, donc les histoires d'abattement en assurance-vie ça m'interesse pas mal.

je suis du genre prudent, je touche pas à ce que je comprends pas, et franchement les frais planqués dans certains contrats ça m'a toujours enervé. je suis tombé sur le forum en cherchant des retours concrets plutot que du discours commercial de banquier.

une question pour démarrer : entre continuer à charger l'assurance-vie et basculer une partie sur un PER, vous raisonnez comment vous a mon age ? merci d'avance

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Bonjour Frédéric,
Effectivement, c'est une bonne période pour commencer à songer à sa retraite, et même à ce que l'objectif des assurances-vie devienne au moins en partie de la transmission plus que de la protection.

  1. faire le point sur l'assurance-vie : frais, possibilités de choix des UC, rendements. L'idée est de décider entre un rachat partiel et un rachat total, en fonction des autres possibilités d'emploi des fonds.
  2. Oui pour le PER si vous pensez revenir à la retraite dans une tranche d'imposition inférieure. Sinon, le PER est quand même très focalisé sur ce profil, et un peu un piège pour ceux qui en ont un autre (par exemple ceux qui mènent suffisamment bien leur barque pour que leur tranche d'imposition ne baisse pas à la retraite). En effet, les conditions de sortie fluctuent au gré des idées de Bercy, la sortie en rente est déjà sans intérêt et des rumeurs circulent sur des obligations éventuelles de déblocage en une seule fois qui lui feraient perdre beaucoup d'intérêt.
  3. Aujourd'hui, vous pouvez avec les courtiers en ligne ouvrir une autre assurance-vie, un PEA, ou les deux dans des conditions très favorables, avec en pratique des frais limités à quelques pour mille dans les ETF que vous mettez dessus, et des conditions fiscales intéressantes. Il vous faut gérer vous-même, mais l'économie est conséquente, et ça ne demande plus tant de compétences que ça.
  4. Les donations sont exonérées à hauteur de 100000€ tous les 15 ans par bénéficiaire. 15 ans, c'est long, si vous avez l'intention de transmettre à vos enfants, il peut être intéressant de déjà leur donner un peu en exonération de droits
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