J’ai actuellement une assurance vie en gestion pilotée chez Yomoni, ouverte depuis plusieurs années. Je vais prochainement devoir retirer une grande partie des liquidités pour financer un projet. Mon intention est de laisser le minimum requis sur le contrat (100 €) afin d’éviter sa clôture et de conserver son antériorité fiscale.
Je me demande désormais quelle serait la meilleure stratégie pour la suite.
Est-il pertinent de continuer à alimenter ce contrat Yomoni, ou vaudrait-il mieux ouvrir une autre assurance vie, par exemple chez Lucya ou Louve, afin d’y intégrer davantage de SCPI ?
À titre d’information, je détiens déjà :
la SCPI Remake Live via Ramify ;
la SCPI Iroko Zen via l’assurance vie Linxea Spirit 2.
Selon vous, serait-il plus intéressant :
de poursuivre les versements sur Yomoni ;
d’ouvrir une nouvelle assurance vie et d’y investir (notamment Corum Life ou Louve Invest) ;
de cesser les versements sur Yomoni pour renforcer mes contrats existants (par exemple Linxea Spirit 2) ;
ou de privilégier d’autres enveloppes, comme mon PEA ?
Je ne voudrais pas créer de doublons et c’est le risque justement que j’avais entre mon PEA et Yomoni dont certains ETF étaient présents dans les deux contrats.
Je serais ravi d’avoir vos avis et vos retours d’expérience.
Si je ne peux pas vous donner de conseil direct, je pense que quelques questions permettrait d'éclaircir votre situation :
-Votre objectif d'épargne : est-ce que vous investissez pour un projet très long terme ? Ou souhaitez-vous recevoir déjà des revenus complémentaires, via des SCPI par exemple ? Ou les deux ?
-En quoi est investi votre PEA ? Et comment se répartit à peu près votre épargne entre vos assurances vie et ce PEA ?
-Vous avez raison, avoir des ETF en doublons peut être problématique, mais n'en avez vous pas aussi dans vos contrats Ramify et Linxea Spirit 2 ?
Globalement, vous semblez déjà bien équipé avec deux assurances vie (Ramify et Linxea Spirit 2) et un PEA. Reste à attribuer à chacune de ces enveloppes un objectif et un horizon d'investissement, et à adapter vos allocations à l'intérieur en fonction.
Merci pour vos questions ! Vous avez vu juste concernant les ETF en doublon, et justement, je suis en plein ménage pour simplifier tout ça.
Je suis en train de supprimer mes gestions pilotées pour réallouer les fonds :
• Yomoni : j’arrête la gestion pilotée et je retire les fonds, mais je laisse le minimum dessus pour conserver l’antériorité fiscale car le contrat a 4 ans.
• Ramify : je ferme complètement le contrat. Je l’avais ouvert en début d’année pour tester, à la base pour pouvoir investir sur la SCPI Remake Live quand ce n’était plus possible sur Linxea Spirit 2. Je n’ai donc aucune raison de le garder ouvert car en plus il fait doublon avec mon PEA.
Voici comment s’organise ma nouvelle stratégie :
Mes objectifs d’épargne
• Court terme : Je réunis un apport pour un projet d’achat. Une bonne partie des fonds récupérés sur Yomoni va donc être sécurisée sur mon Livret A.
• Long terme : Je consolide mon PEA (Amundi Asie Pacifique, SP 500, Amundi Japon, MSCI World Swap DIS et ACC) et ma poche Crypto (en DCA sur BTC et ETH).
• Revenus complémentaires : Je renforce ma stratégie immobilière et obligataire (Linxea Spirit 2 + Corum).
Ma nouvelle répartition
Maintenant, chaque enveloppe a un rôle précis :
• Le PEA : Mon moteur principal pour la Bourse. L'objectif est de ne pas y toucher et d'arriver au max de l'apport. Cela risque de prendre un peu de temps...
• Linxea Spirit 2 : Mon enveloppe mixte (SCPI Iroko Zen, Fonds Euro, et un peu d’ETF World). J'aurais bien aimé y ajouter une autre SCPI (comme Remake Live) mais elle n'est malheureusement plus disponible. Je ne touche pas au versement programmé pour ne pas perdre Iroko Zen.
• Corum Life : J’en ai profité pour ouvrir ce nouveau contrat afin de conforter mon épargne immobilière. J’y investis en DCA sur la SCPI Corum Origin et sur leur fonds obligataire BEHY. En versement ponctuel sur Corum Origin et Corum XL comme on peut exceptionnellement investir à 100% sur les SCPI tant que l'enveloppe des 50M€ n'est pas atteinte.
• Crowdfunding : Je garde cette poche pour la diversification sur 6 projets avec Homunity en passant par le PEA-PME proposé par BoursoBank.
Un peu plus tard pourquoi pas tester un peu d'immobilier fractionné avec Tantiem. J'ai lu les informations qu'Hadrien a écrit à ce sujet, cela peut être interessant pour une diversification supplémentaire. À voir également pour investir à crédit sur une SCPI, en démembrement.
En résumé, je stoppe les gestions pilotées pour reprendre la main avec une stratégie beaucoup plus claire. Je suis preneur de vos avis sur cette répartition
De mon point de vue, votre nouvelle répartition me semble bien pensée, avec un objectif par enveloppe, et une bonne diversification entre épargne sécurisée, Bourse, immobilier et même une petite poche pour la diversification, c'est cohérent !
Concernant votre portefeuille de SCPI sur Linxea Spirit, je suis moi-même surtout investi sur Iroko Zen, mais j'ai remarqué en rédigeant un comparatif cette semaine qu'une petite dizaine de SCPI disponibles affichaient quand même un taux de distribution supérieur à la moyenne du marché l'année dernière, si cela peut vous aider à étoffer vos positions, elles sont listées ici dans la section sur l'univers d'investissement :
Merci pour votre retour, c’est rassurant de savoir que la nouvelle organisation vous semble cohérente.
Je vais effectivement conserver Iroko Zen sur Linxea Spirit 2, même s’il n’est plus possible de l’alimenter pour le moment. Je vais éviter d’ajouter une nouvelle SCPI uniquement pour rechercher un meilleur taux de distribution, puisque j’ai déjà une exposition immobilière avec Iroko Zen et que je viens également d’ouvrir CORUM Life.
Pour les nouveaux versements sur Linxea, je pense plutôt renforcer l’ETF World et le fonds euro, afin de conserver un équilibre entre croissance et épargne disponible pour mes futurs projets.
Je vais tout de même regarder les SCPI que vous mentionnez dans votre comparatif, par curiosité, mais sans forcément modifier ma stratégie actuelle.
Merci encore pour vos conseils !
Bon été également,
Cédric
Pourquoi fermer le contrat AV chez Ramify?
Ne vaut-il pas mieux le laisser ouvert avec un minimum de fonds pour conserver l'antériorité fiscale? Ne serait-il pas bienvenu de le retrouver quand vous aurez dépassé les plafonds de 70 000 € sur vos autres contrats ?
