Assurance vie en banque traditionnelle de plus de 8 ans, est ce valable de la conserver pour bénéficier de la fiscalité?

Assurance-vie & PER
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Bonjour,

J’ai 100000 à placer suite à un héritage. J’ai déjà 3 assurances vie dans des banques traditionnelles (banque populaire (2ans), france mutualiste et bnp (plus de 8 ans). Cet héritage me fait entrevoir la réalisation éventuelle de projet (construction d’une dépendance habitable dans le jardin). Dans ce cas, devrais placer 50000 euros sur la banque qui a plus de 8 ans afin de pouvoir les retirer sans fiscalité? Car suite à la lecture de tous vos articles, je pense placer le reste sur lucya cardif ou yomoni (là encore, je ne sais pas trop vers qui aller). Je revois la bnp demain et je ne sais quoi leur dire… J’ai compris grâce à vous que leurs frais sont bien plus élevés, mais avec cet éventuel rachat en tête dans les années à venir, les mettre en banque reste-t-il une possibilité pour bénéficier de la fiscalité au delà de 8 ans?

Je vous remercie déjà pour tout ce que vous m’avez appris grâce à vos articles très clairs et passionnants!

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Bonjour @Francina, bonne année et bienvenue ! :slight_smile:

Difficile de vous répondre avec si peu d’informations… Mais je vais soulever quelques points pour vous aider à prendre une décision :

  • L’avantage fiscal est effectivement intéressant mais il peut être effacé par les autres frais du contrat : frais de versements, frais de gestion annuels, frais des supports d’investissements… Parfois, il vaut mieux un bon fonds euro dans un contrat de moins de 8 ans. Plutôt qu’un fonds euro médiocre dans une assurance-vie blindée de frais. D’autant plus que toutes les assurances vie ne permettent pas d’investir à 100% en fonds euro.
  • C’est votre horizon de placement qui va orienter votre choix. À court terme pour faire un peu fructifier votre capital le temps de réaliser votre projet immobilier, le fonds euro peut être une solution. Mais vous pouvez également regarder du côté des meilleurs livrets ou des meilleurs comptes à terme.
  • Vous êtes libre de refuser toutes les propositions de vos conseillers. Je pense qu’ils feront un effort sur les droits d’entrée/frais de versement mais ils ne seront quasiment jamais à 0%. Pour le reste, ils ne feront jamais mieux que les meilleures assurances-vie en ligne.
  • Enfin, avoir un contrat d’assurance vie dans une banque traditionnelle va souvent de paire avec la détention d’un compte courant, qui génère également des frais (convention de compte, carte bancaire, etc…).

Maintenant, je vais faire un petit calcul pour vous donner une idée. Prenons le Multiplacements 2 de BNP et Linxea Spirit 2. Partons de l’hypothèse de travail que les rendements des fonds euros seront identiques à 2024. Pour rappel, les rendements des fonds euros sont généralement exprimés nets de frais de gestion.

Vous versez 50 000€ uniquement sur le fonds euro :

  • Chez BNPP, disons que vous avez des frais de versement de 1% soit 500€ déduits de votre investissement. Total investi : 49 500€.
  • Si le fonds euro rapporte 2,75% et que vous restez investi une année entière, vous aurez gagné 1361.25€.
  • Vous enlevez ensuite uniquement les prélèvements sociaux de 17,20% (pas de changement pour l’assurance vie en 2026) et vous obtenez 1127.12€ de gains nets.

Maintenant pour Linxea Spirit 2 :

  • Vous versez 50 000€ sans frais d’entrée, c’est donc bien 50 000€ qui travaillent.
  • Avec un rendement de 3.13% cela vous fait 1565€ bruts.
  • Vous enlevez la flat tax de 30% car c’est un contrat de moins de 8 ans.
  • Cela vous fait un gain net de 1095€.

Bref, sur une si courte période, la différence au final est de 32€… Mais si vous n’utilisez pas tout votre capital ou que vous restez investie plus longtemps, l’avantage se retournera en faveur d’un contrat à frais bas comme Linxea. Et bien sûr, du fonds euro le plus performant.

Voilà pour les grandes lignes, n’hésitez pas si vous avez d’autres questions !

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Merci beaucoup pour votre réponse rapide!

La BNP m’octroie de ne pas payer les frais de versement si je place les 50000. C’est bien multiplacement 2 avec 0.85% de frais de gestion + 0,7% de frais de gestion pilotée. Concernant les frais de chaque unités de compte, je n’ai aucune info. Ma conseillère m’a proposé de ne pas mettre en gestion pilotée (dans ce cas, il y aurait 1% de frais d’arbitrage ) car j’ai un profil prudent, voire conservateur. Il me semble en effet qu’à court terme, il vaut mieux sécuriser au maximum, c ‘est bien cela? Dans ce cas, ne pas être en gestion pilotée est-il un bon conseil? Les arbitrages seront-ils nécessaires? J’ai peur que mon projet ne se réalise pas car il n’y a vraiment rien de décidé malgré les fonds disponibles. Il faut y réfléchir sérieusement en faisant des devis…

Vous me parlez de Linxéa, serait-elle mieux que Lucya cardiff ou Yomoni?

Cela fait plusieurs jours que je lis tous vos articles pour réussir à me décider car cela me stresse énormément. Merci beaucoup!

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Avec plaisir ! :slight_smile:

Je sais que cela concerne une belle somme d’argent mais pas besoin de stresser, dans le pire des cas vous avez toujours les délais de rétractation. Et une assurance-vie n’est jamais bloquée, donc vous pourrez toujours récupérer votre argent… Moins les frais. Sinon, vous avez l’option du livret A + LDDS sur lesquels vous pouvez déjà placer quasiment 35 000€ (22 950€ + 12 000€).

Ok pour le geste sur les frais de versement… Mais si vous avez des frais d’arbitrages après, cela revient un peu au même.

Concernant les frais d’unités de compte, c’est une obligation légale de la banque de vous remettre cette information lorsqu’ils vous proposent un investissement. Dans le cas contraire c’est très grave car c’est un défaut de conseil. Un des rares motifs de faute grave pour un banquier/conseiller… Celles de BNP sont généralement entre 1% et 2% par an, hors ETF.

Effectivement, pour du court terme, mieux vaut sécuriser un maximum. Mais cela s’évalue d’un point de vue global. Si vous avez pour projet d’utiliser 50k€ pour des travaux, il faut conserver ces 50k€ sur des placements sans risques. Pour ce que vous avez en plus, à vous de voir.

Si vous avez 5000€ en gestion pilotée à côté de ces 50 000€ placés sur du 100% sécurisé (livrets et fonds euro par exemple), je ne vois pas forcément l’intérêt d’arbitrer votre gestion pilotée.

Mais ça dépend surtout de vous. Le plus important est d’avoir des investissements qui ont un niveau de risque qui vous conviennent. Et s’il faut tout sécuriser pour vous éviter de stresser alors faites-le.

Enfin, entre Lucya Cardif, Yomoni ou Linxea, tout dépend de vos besoins, Cf. Meilleure assurance-vie : classement et comparatif 2026 . J’ai pris l’exemple de Linxea car ils ont un bon fonds euro, accessible à 100%. Lucya également mais vous devrez investir sur des UC pour profiter d’un fonds euro boosté. Et Yomoni permet aussi d’investir à 100% sur un fonds euro (pas forcément le meilleur). Mais leur point fort, c’est surtout la gestion pilotée.

Dernier rappel : vous pouvez avoir autant d’assurances-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs contrats pour diversifier les fonds euros et/ou les stratégies. Par exemple une AV 100% fonds euro et une autre 100% gestion pilotée dynamique.

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Bonjour,

Merci pour vos conseils. Ce matin, rdv avec ma conseillère banque populaire et je n’ai pas tout compris mais pourtant j’ai signé! Car elle me rassurait sur le fait que c’est vraiment très sécurisée: Elle a mis 48000 sur mon horizeo de presque 4 ans et on est parties sur 50% de fond euros et 50% “d’emprunt”, qui apparemment allait partir très vite si je ne me décidais pas rapidement. Elle m’a expliqué que c’était un investissement totalement garanti, sur 10 ans, avec un taux à 3,60 net.

Pouvez-vous me confirmer que je n’ai pas fait une trop grosse erreur? Je suis épuisée de réfélchir à ce placement. Hier soir, j’ai encore lu très tard les notices de Yomoni et Lucya cardif et il y a tellement de phrases que je ne comprends pas et qui font peur. Par exemple, les frais de sortie, vous n’en parlez pas du tout sur votre site et pourtant sur Lucya, c’est écrit:

“20 % maximum des montants désinvestis des supports en unités de compte constitués d’OPC principalement investis en actifs non cotés.

“3 % maximum des montants désinvestis des supports en unités de compte correspondant à des parts de Sociétés Civiles de Placement
Immobilier (SCPI) dès lors que l’investissement sur ces supports est inférieur à trois ans et que la date d’effet du contrat est inférieure à 10 ans.
Pour la part de la valeur de rachat affectée à la Gestion libre ou la Gestion déléguée :

0,10 % maximum des montants désinvestis des supports en unités de compte adossés à un actif susceptible de supporter des frais sur opération
financière, dans la limite de 10 ans à compter de la date d’effet du contrat.”

Pour Yomoni, ils parlent de 3% de frais d’arréage il me semble.

Pouvez-vous me dire ce que vous pensez de ces frais?

Merci encore!

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Mon mari est chez boursorama et me conseille depuis le début de le suivre. Comme vous ne donniez pas un bon avis, je n’avais pas encore regardé la notice de Boursovie mais je viens de le faire et effectivement, c’est écrit 0 frais de rachat, de sortie, de gestion pilotée et bien sûr 0 de frais de versement, d’entrée et d’arbitrage. La performance du fond euro en 2024 est de 3% pour fond exclusif. Pourquoi ne notez vous pas bien cette AV?

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Bonjour Francina,

Cela me désole un peu de lire ça… La conseillère doit vous donner toutes les informations nécessaires, quitte à vous laisser le temps de consulter les documents, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée. Elle a dû vous vendre un produit structuré, cf. Produits structurés : fonctionnement, avantages et inconvénients . Ce n’est pas forcément un mauvais placement mais sans plus d’informations, je ne pourrai pas vous en dire plus.

Concernant les notices, elles indiquent les frais maximums que vous pourriez avoir en investissant sur certaines unités de compte. Ces frais s’appliquent uniquement sur les OPC, SCPI de moins de 3 ans, etc…

C’est une obligation légale de présenter les frais maximums mais dans la pratique, si vous investissez uniquement sur un fonds euro, vous ne subirez jamais ces frais.

Les 3% de frais de rente sont plutôt classiques mais dans 95% des cas, choisir de sortir en rente pour une assurance-vie n’est pas intéressant. En grande partie à cause de ces frais d’ailleurs. Mieux vaut mettre en place des retraits/rachats réguliers et optimiser l’abattement fiscale de 4600€/an sur les contrats de plus de 8 ans.

Enfin, on vous donne notre avis sur Boursovie ici : Avis sur Boursorama Vie : peut mieux faire !

En bref : bien mais pas top. :slight_smile: C’est pour cela qu’elle n’apparaît pas dans nos comparatifs. Même si ce n’est pas un mauvais contrat en soi, il existe bien mieux.

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Bonjour,

Effectivement, c’est un produit structuré: une obligation du groupe BPCE, sur 10 ans, avec garantie du capital, et rémunéré à 3,60 net. Elle m’a fait mettre 50% en FE et 50% sur cette obligation, et m’a dit que pour de l’emprunt, elle ne pouvait pas me faire baisser les frais de versement plus qu’à 0,5%. (Est-ce vrai?)

Pourrais-je me rétracter après ce versement que j’ai signé électroniquement? (Sachant que je n’ai pas encore eu le document d’Information clé)

Car maintenant la BNP, (vous vous rappelez, la banque dans laquelle j’ai une assurance vie de plus de 8 ans,) me propose la même chose (sans frais de versement là pourtant). J’aurais aimé pouvoir comparer les 2 propositions…

Me tourner plutôt vers Linxéa ou Lucya ou Yomoni (afin de ne pas me bloquer 10 ans) engendrait-il moins de frais que ces propositions?