Je me permets de poster mon premier message sur ce forum car j’aimerai avoir votre avis sur la stratégie que j’envisage.
J’ai 32 ans, Je suis autoentrepreneur depuis 7 ans et je suis pour le moment locataire. J’attendais d’avoir acheté ma RP pour placer mon argent mais après 3 ans de recherche infructueuse, je pense avoir plus que l’apport nécessaire pour l’achat de ma RP. Je me retrouve donc avec 90 K euros à investir (je garde 40 K euros pour l’achat de ma RP, ce qui est le maximum d’apport nécessaire et 20K d’épargne en livret A). J’ai récemment été démarché par un conseillé patrimoine qui me propose une AV et un PER avec 4.5% de frais de versement.
Après avoir parcouru ce forum, j’ai donc décidé de ne pas donner suite et de placer moi-même mon argent. Je n’ai pas encore de PEA ou AV et voici donc ce que j’envisage :
Un PEA sur Boursorama (c’est ma banque) pour 50K avec :
· ETF world à 85%
· ETF Emerging markets à 15%
Une AV Linxea spirit 2 (ou une autre pour bénéficier d’un fonds euros boosté ?) pour 40K avec :
· Fonds euros Objectif climat 100%
Je ne suis pas connaisseur donc l’idée est plus de ne pas laisser dormir cet argent et d’y avoir recours si besoin après 5 ans sans trop prendre de risque et sans avoir besoin de trop s’impliquer.
Sinon pour la stratégie au global, vous avez une bonne base. Si j’ai bien compris, les 40k€ d’apport vont sur le fonds euro ? Ou vous avez 90k€ à placer + 40k€ d’apport + 20k€ en livret ?
@Antoine Merci beaucoup pour le retour.
J’ai pris connaissance des comparatifs:
Pour le PEA, j’ai bien vu que Bourso n’est pas le meilleur mais je me demandais si la différence valait la peine de multiplier les plateformes?
Concernant les fonds euro, il me semble que le bonus 2025 sur le Linxea Spirit 2 n’est plus d’actualité. J’ai l’impression que les fonds boostés le sont uniquement pour les autres AV Linxea donc je ne sais ps si ça change la donne pour le choix de l’AV pour faire uniquement du fonds euros.
Non effectivement j’ai bien 90K à placer + 40K que je conserve pour l’apport si achat de RP et 20K en sécurité sur un livret.
Comme toujours, le choix du PEA va dépendre de son utilisation. Si vous l’ouvrez pour passer des gros ordres (+10k€), vous paierez les 0,50% max de frais de courtage. Par contre, vous n’aurez pas de droits de garde ou de frais d’inactivité.
Et si vous préférez la simplicité d’avoir vos placements au même endroit, je le comprends tout à fait. Mais à voir si le coût n’est pas trop important par rapport à d’autres courtiers.
Merci pour la précision, cela change un peu la donne. Quelques conseils :
J’espère que votre apport est investi sur un bon fonds euros ou un livret boosté en attendant de devoir l’utiliser.
Vu la prochaine hausse de la CSG, peut-être que l’assurance-vie est à privilégier par rapport au PEA. Car vous pouvez investir en ETF avec une assurance vie : Assurance-vie et ETF : choisir les meilleurs !
Dans ce cas, vous pouvez combiner un bon fonds euro et des ETF. En plus, cela ne fait qu’un seul contrat à gérer.
Il vaut mieux un bon fonds euro sans boost, plutôt qu’un fonds euro boosté qui ne sera plus aussi intéressant une fois la période de bonus passée. D’autant plus lorsqu’il faut rester investis 1 ou 2 ans pour réellement recevoir la bonification du taux. De même, vous pouvez perdre votre bonus si vous effectuez un rachat en cours d’année.
L’assurance-vie offre sa fiscalité avantageuse après 8 ans mais votre capital reste toujours disponible. Imaginons que vous vouliez mettre un peu plus d’apport pour acheter votre résidence principale dans moins de 5 ans et que vous avez besoin de sortir de votre PEA, cela va entraîner sa clôture et vous devrez en rouvrir un. Et repartir sur un délai de 5 ans avant de pouvoir profiter de la fiscalité du PEA.
Enfin, vous pouvez toujours ouvrir un PEA pour prendre date. Rien ne vous oblige à verser dessus ou l’utiliser. Et vous pourrez toujours le transférer plus tard si vous souhaitez investir plus activement.
Bonjour et merci beaucoup pour vos précieux conseils, que j’ai commencé à mettre en pratique.
J’ai bien avancé de mon côté, notamment avec l’achat de ma résidence principale. J’ai signé le compromis et je dois maintenant faire un arbitrage sur le montant de l’apport, qui entre évidemment en ligne de compte.
Il m’est possible de mettre très peu d’apport sur la RP afin de conserver une capacité d’investissement plus importante. La meilleure proposition bancaire obtenue est un taux à 3,1 % (hors assurance). Dans ce cadre, je pourrais financer la quasi-totalité de l’achat et ne mettre que 20 k€ d’apport au lieu de 40 k€.
Dans cette optique, il me semble pertinent d’emprunter au maximum afin de pouvoir placer le capital restant.
Suite à nos précédents échanges, j’ai donc placé de cette manière :
PEA Fortuneo (finalement) : 40 k€ investis sur un ETF World
Assurance-vie Linxea Spirit 2 : 50 k€ sur le fonds euros Objectif Climat
Livret A : 20 k€
Je pense investir les 20 k€ supplémentaires sur le PEA et partir sur un ETF Europe ou reprendre du World.
Petite confession (un peu honteuse ) : l’argent n’était pas placé sur des livrets boostés jusqu’à présent, mais réparti entre LDD, CEL, PEL et CSL classiques… Par ailleurs, la banque m’indique que le PEL et le CEL ne présentent pas d’intérêt particulier pour le prêt ; je prévois donc de les clôturer.
Merci encore énormément pour les réponses et conseils.
Pour l’histoire des livrets boostés, c’est une petite optimisation, donc aucune honte à avoir ! Au moins ce n’est pas resté sur un compte courant.
Du côté du PEA, je n’ai pas le droit de vous donner de conseil mais j’ai l’impression que vous avez déjà beaucoup de World. Personnellement, j’irai plutôt sur de l’Emerging Markets/Chine/Stoxx Europe 600 pour bien diversifier. Et je préférerais l’assurance-vie pour la fiscalité plus intéressante.
Pour votre RP, quelle est la durée de l’emprunt ?
Concernant le montant de l’apport, je pense qu’il faut se poser quelques questions :
Est-ce que mettre plus d’apport vous permet de réduire votre mensualité ou la durée du prêt de manière significative ? Ce n’est pas forcément une question de rentabilité mais plus de confort pour vous.
De même, cela peut vous dégager de la capacité d’emprunt pour faire d’autres investissements (locatif, SCPI à crédit, etc…).
Avez-vous des simulations avec différents montants d’apport ? Principalement pour voir l’effet sur le coût total du crédit/la mensualité.
Ce serait un taux d’emprunt à 1% ou 2%, il n’y aurait pas vraiment de débat : il faut utiliser l’effet de crédit au maximum en empruntant le plus possible. Car il est facile de battre le coût du crédit, même avec un placement peu risqué.
Mais là, avec 3,20% hors assurance, vous serez sûrement sur un TAEG aux alentours de 4%… C’est un peu plus compliqué.
Enfin, oui le PEL et le CEL ne sont plus du tout intéressants à mes yeux. Même en ayant ouvert un PEL entre 2018 et 2022 avec un taux de prêt PEL à 2,20%, il n’y a plus de prime d’État, les rendements sont mauvais et fiscalisés, vous avez une obligation de versement minimum dessus tous les ans… Bref, galère.
Je vais envisager de partir sur mon AV en stoxx europe 600 alors.
Concernant l’emprunt, c’est un peu la question que je me pose. La durée serait de 25 ans. Je dois encore rencontrer d’autres banques pour essayer d’obtenir mieux. J’étais parti pour emprunter le plus possible afin de bénéficier de l’effet de levier et faire l’emprunt sur la durée la plus importante possible pour alléger les mensualités. Mais effectivement ça sous-entend d’être capable d’assurer un rendement minimum supérieur au TAEG.
La répercussion sur les mensualités pour 20K euros d’emprunt serait de 100 euros environs.
Je vais donc voir pour faire différentes simulations avec différents montants d’apport pour voir si cela peut également impacter le taux.
J’ai regardé les taux actuels et ce n’est pas une mauvaise offre pour 25 ans.
Il ne faut pas oublier que votre bien immobilier peut aussi se valoriser. Et avec une différence de mensualité de 100€, cela ne vous dégage pas énormément de capacité d’épargne ou d’emprunt.
Vous pouvez vous interroger sur la durée de détention du bien. Si vous pensez le revendre dans 5, 10 ou 15 ans. Si c’est à court/moyen terme, vous récupérez votre apport lors de la revente. Avec éventuellement une plus-value.
Généralement, ce n’est pas vraiment le montant de l’apport qui influe sur le taux. C’est principalement les revenus et la durée de l’emprunt qui définissent les grilles de taux. L’adage “on ne prête qu’aux riches” ne vient pas de nulle part. Alors certes vous n’êtes pas en CDI mais la logique reste la même.
L’apport est aujourd’hui un critère d’attribution du prêt qui permet un peu de “filtrer” les dossiers. L’âge d’or des financements à 110% est malheureusement révolu.
) : l’argent n’était pas placé sur des livrets boostés jusqu’à présent, mais réparti entre LDD, CEL, PEL et CSL classiques… Par ailleurs, la banque m’indique que le PEL et le CEL ne présentent pas d’intérêt particulier pour le prêt ; je prévois donc de les clôturer.