Je me pose une question : je souhaite déplacer 15k€ depuis mon livret A vers une AV. il s’agit d’une partie de mon épargne de précaution donc l’idée serait de la mettre en fond euro.
J’ai une ancienne AV à l’AFER qui a plus de 8ans (donc fiscalité ok) mais avec frais de versement de 0,5% sur le fond euro dont la rentabilité n’est pas exceptionnelle je crois.
Et j’ai ouvert récemment une AV Linxea avenir 2 avec un fond euro boosté, pas de frais de versement mais une fiscalité beaucoup moins avantageuse en cas de retrait.
Comme il s’agit d’une épargne de précaution il est très probable que je l’utilise avant les 8ans.
À votre avis quel choix serait le plus judicieux?
Merci et bonne journée
Bonjour ArmL,
Comme vous l’avez compris la question qui se pose est celle de votre horizon d’investissement. Mais supposons que vous retirez l’argent dans 4 ans. (Si c’est après 8 ans, il n’y a pas débat, utlisez Linxea Spirit 2).
On peut alors faire un calcul de coin de table.
AFER : 2,5% de rendement x 4 ans = 10% - 0,5% de frais d’entrée = 9,5% de gains avant prélèvements sociaux. LINXEA AVENIR : 4,5% + 3*2,5% = 12% x (1-12,8%) d’impôts = 10,5% de gains avant prélèvements sociaux.
Dans cet exemple la deuxième AV est meilleure. Notez toutefois que j’ai fait l’hypothèse que les rendements actuels restent les mêmes. C’est difficile à prévoir, mais ça donne une idée générale.
C’est une bonne remarque. On parle souvent de 3-6mois de salaire pour l’épargne de précaution.
Je suis libérale et j’ai une prévoyance mais j’ai calculé environ 5mois de précaution dont 13000 sur un livret A et le reste sur des fonds euros.
J’ai aussi du cash sur mon compte pro mais je suis assez limitée dans ce que je peux en faire car en EI je n’ai pas de personne morale donc je ne peux pas placer librement mon excédent de trésorerie, sauf sur un PER…
Je ne sais pas trop si cette stratégie concernant l’épargne de précaution est valable. Avez-vous d’autres conseils?
Quoi qu’il en soit il serait donc plus avantageux de privilégier le meilleurs fond euro malgré la fiscalité plutôt qu’un « ancien » fond un peu moins performant…
Vous faites erreur, en tant que libérale EI vous faites ce que vous voulez de votre argent sur le compte PRO, seuls les PROS en société ne peuvent pas en effet, sortir et faire ce qu’ils veulent de leur argent. Je suis libéral aussi …
Oui mais à partir du moment où vous sortez du cadre habituel des charges et du PER, tout le reste est réputé être vos fonds propres donc soumis à l’IR .
Quand vous êtes en société vous pouvez investir au nom de la société et être imposé à l’IS qui est plus avantageux.
Lorsque vous parlez de « le Reste », vous évoquez le BNC ou le BIC, selon … moi en para-medical je suis en BNC. A partir de quel résultat comptable passer en société ? Mes experts comptables (deux dans ma carrière) m’ont tous dit que mon résultat ne nécessitait pas de passer en société car ça a d’autres problématiques et des frais notamment de constitution de société. J’avais pensé à un SASU mais le comptable me le déconseille car je développe peu de ÇA malheureusement.
Attention, je tiens à vous faire remarquer ici que les revenus d’une société sont certes imposés à l’IS mais ils sont également imposés à la flat tax (30%) lors de la distribution de dividendes.
Ce n’est pas évident comme question, car c’est du cas par cas. Votre comptable doit pouvoir faire une simulation.
A noter que dans une SASU vous aurez des frais de comptabilité, des frais de constitution de l’ordre de 2000 € si vous passez par un avocat et également des frais pour l’AG de clôture des comptes (de l’ordre de 1000 € si vous passez par un avocat).
Pour le reste il s’agit essentiellement d’un arbitrage entre fiscalité BNC ou salaire + dividende. Voilà un peu de quoi alimenter votre reflexion :