Avis répartition 120k

Stratégies patrimoniales
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Bonjour,

Je viens d’hériter d’une forte somme (120.000€), et je réfléchis par avance à comment la placer au mieux.

Ma situation actuelle :

· 38 ans, 1 enfant de 5 ans en garde partagée, séparé (PACS dissoud)

· Propriétaire de ma résidence principale actuelle depuis 2020 (crédit en cours > 20 ans)

· 1 appartement acheté en 2015 neuf pour y vivre, qui est passé en LMNP depuis 2020 (2 crédits en cours)

· Répartition :

o 545.000€ en immobilier

§ Résidence principale + LMNP

o 37.191€ en ETF sur PEA chez BoursoBank

§ 1 seule ligne : S&P500 BNP accumulant

o 1 CTO avec 4.000€ à mon nom, DCA de 100€ par mois sur un ETF world (MSCI World USD Acc)

§ Objectif : le léguer à ma fille à sa majorité et faire fructifier son argent dessus

§ Elle a également un Livret A à son nom avec 1700€ (ne bouge pas, le DCA est uniquement sur le CTO)

o 13.800€ en Livrets (épargne de précaution)

§ Livret A principalement

o 11.000 en crypto

§ 9.500$ BTC / 1.500$ ETH

o 4.500 en compte courant

· J’ai un gros salaire (frontalier suisse)

o J’étais en TMI à 31% l’année dernière, suite à la dissolution de mon PACS je vais très probablement repartir dans la TMI à 41% dès 2026

Ma stratégie actuelle :

· Je me suis mis très tard sur les ETF, j’étais parti sur l’immo pour être proprio plus jeune, puis les crypto en 2020

· J’ai pris un S&P500 car je considère être déjà très exposé localement (France) avec l’immobilier, donc j’ai choisi de m’exposé sur les Etats-Unis

· Je suis en DCA sur mon PEA depuis plusieurs mois, entre 500 à 1000€ / mois en fonction des sorties

· Je souhaite continuer de remplir mon PEA, j’ai ouvert un PER et une assurance vie, les 2 chez Linxea

Quelques infos sur mon profil :

· Je n’ai aucun besoin de cet argent à court terme (pas de projet qui nécessiterait une grosse somme rapidement)

· Je pense diversifier ma ligne sur mon ETF

· Je paie beaucoup d’impôt (comme précisé plus haut retour au célibat après avoir été PACSE, 1 fille à temps partiel (1.25 part))

Mon idée de répartition :

1. Reconstruire mon épargne de précaution qui est très limite actuellement

1. 11.000€ pour atteindre le plafond de mon Livret A

2. 5.000€ sur un LDD Solidaire

2. Réduire la pression fiscale

1. 18.000€ : Déposer le montant permettant d’utiliser le montant du plafond 2025 et du plafond de l’année N - 3 (je n’ai jamais rien mis sur un PER, donc j’ai de gros plafonds)

3. Préparer l’avenir de ma fille

1. 10€ sur le CTO prévu pour ma fille en vue de lui léguer à sa majorité

4. Continuer à compléter mon PEA

1. 30.000€ sur mon S&P500

5. Continuer à miser sur les cryptos

1. 10.000€ en BTC / ETH (investissement progressif, vu le prix actuel)

6. Robot advisor

1. 2.000€ Je compte mettre 2.000€ max sur du copy trading dont on m’a parlé au travail

Est-ce que vous pourriez me donner votre avis sur mon plan d’investissement svp ?

Je souhaite me diversifier mais je ne sais pas trop encore sur quoi :

· SCPI : je ne m’y suis peu intéressé, j’ai déjà pas mal d’immo physique

· Obligations d’état ou d’entreprise : étant “jeune”, pour le moment je n’ai pas eu trop envie de mettre dessus, mais pourquoi pas si c’est conseillé

· ETF : diversifier mon S&P500. Idéalement, j’aurais voulu prendre du Nasdaq sur mon PER (long terme, donc plus de risque), et peut être prendre du world sur mon PEA. Mais je pense que l’arbitrage sur le PEA me coutera cher. Donc je me dis que je vais peut-être faire du Nasdaq sur le PER, et commencer du Eurostock 600 + marchés émergents pour avoir une répartition qui se rapproche du world (par exemple : 60% S&P500, 20% Eurostock600, 20% marché émergent / et à côté de ça j’aurais le Nasdaq sur le PER)

· Je suis très intéressé par le private equity. Mais plus je lis, et plus j’ai peur que ce soit une mode à laquelle le consommateur lambda comme moi succombe, et finit par être la vache à lait. Je n’ai pas la possibilité de mettre 100k sur des produits qui limite les frais. Je pense partir sur les 2 produits proposés par Trade Republic (EQT et un autre), et mettre 1000 et 1000 dessus.

Je vous remercie d’avance pour tout conseil / remarque que vous pourriez me donner !

Merci d’avance et excellente soirée !

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Bonjour @BobJo et bienvenu !

Merci pour cet exposé très détaillé :wink: Vous avez apparemment un bon recul sur votre situation et pour cela déjà bravo.

Concernant les points positifs, je souligne :

  1. Reconstitution de l’épargne de précaution : indispensable (en cas de coup dur, c’est ce qui permet de ne pas toucher à vos placements). Votre cible (Livret A + LDDS) me semble parfaite. Je conseille de 3 à 6 mois de dépenses courantes d’avance.
  2. Utilisation du PER : avec votre TMI à 41 %, c’est probablement l’outil le plus simple et puissant pour réduire votre impôt. Chaque 1.000 € investi vous “coûte” réellement 590 € après réduction d’impôt.
  3. Renforcement PEA et diversification ETF : très bonne base de stratégie long terme, simple et efficace.
  4. Allocation crypto : raisonnable (autour de 5-10 % du patrimoine financier), cela reste une poche spéculative mais pas démesurée.
  5. Transmission pour votre fille via CTO dédié : excellente idée de long terme, même si ce sera fiscalisé (on pourra optimiser plus tard via don manuel ou AV).

Pour les points d’attention, je vais faire court :

  • Le copy trading dont on vous a parlé au travail, je ne suis pas fan. :wink:
  • Limiter les SCPI vu l’importance de l’immobilier dans votre patrimoine. Même si cela peut être une stratégie pour se constituer un revenu complémentaire à long terme. Par exemple SCPI démembrée ou SCPI en assurance vie, pour réduire la fiscalité.
  • Ajouter une poche obligataire si vous souhaitez diversifier. Car vous êtes aujourd’hui très actions + immo. Par exemple avec un bon fonds euro (pour faire simple).
  • Continuer à utiliser au maximum le PER pour l’avantage fiscal.
  • Diversifier vos ETF pour réduire la dépendance au seul S&P500. J’aime beaucoup le combo World + Emerging Markets qui reste simple et efficace. Mais dans votre situation, l’allocation que vous proposez me semble très cohérente (Eurostoxx/Emerging Markets).

Pour le private equity, c’est effectivement très à la mode car les tickets d’entrée s’abaissent. Vous pouvez faire de petits tests si vous le souhaitez mais si vous ne le sentez pas, pas la peine de se forcer :wink:

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Bonsoir Antoine,

Merci bien pour le retour ! C’est déjà rassurant de savoir qu’on ne part pas dans la mauvaise direction.

Je me renseigne pas mal pour savoir comment placer tout ça, j’ai avancé pour ce qui est du PER (MSCI World j’ai pris au final), j’ai renfloué le Livret A + le LDDS, et mis ce que je pensais sur le CTO pour ma fille.
Je reste bloqué pour le moment avec le PEA. Plusieurs problématiques :

  • Les obligations, je ne sais vraiment pas par quel bout le prendre. Si je dois en prendre, si oui quel %, et lesquels. Peu d’information par rapport à ce qu’on trouve en action
  • concernant mon s&p, j’hésite à le convertir en msci world (+ EM effectivement pourquoi pas). Mais j’ai peur des frais d’arbitrage et de perdre les avantages de mon DCA
  • j’hésite à prendre une partie en or, qui est décorelé des actions logiquement et qui me permettrait de ne pas trop prendre en obligations

Les SCPI pour le moment ne sont pas ma priorité, peut être plus tard pour un complément de revenu effectivement ! Et oui pour le moment j’ai laissé tombé le PE.

Merci pour les conseils !

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Bonjour !

  • Pour les obligations, je vous recommande l’article d’Hugo : Comment investir dans des obligations ? Guide 2025 . Même si le contexte a un peu changé (les taux se sont stabilisés), les chiffres sont à jour. Et comme évoqué dans ma réponse précédente, un fonds euro reste un moyen simple et sûr d’investir dans les obligations. Même si ce n’est pas en direct (impossible via un PEA d’ailleurs).
  • Si j’ai bien compris, votre S&P est sur votre PEA ? Si c’est le cas, l’arbitrage ne pourra pas vous couter plus de 0,50% en frais d’ordre (frais max légaux). Soit environ 1% en simplifiant (0,50% pour vendre et 0,50% pour acheter le World). Même si certains PEA peuvent être moins chers que le maximum légal. Néanmoins, cela peut être aussi l’occasion de “figer votre gain”.
  • Une autre solution peut être de simplement ajouter de l’EM et de l’Euro 600 dans votre DCA, sans toucher au S&P.
  • L’or reste une valeur refuge effectivement. Je vous invite à lire cet article pour vous donner quelques pistes : Comment investir et acheter de l'OR ? Guide 2025 . Comme pour les cryptos, de 5% à 10% de votre patrimoine est généralement une bonne base.

Quand vous parlez de “perdre les avantages de votre DCA” vous pensez à quoi exactement ?

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Merci beaucoup pour la réponse et pour les différents liens !

  • Oui effectivement j’ai le S&P500 sur PEA, et le MSCI World sur le PER. Depuis environ 1an et demi pour le PEA, le PER est tout neuf. Je pense effectivement partir sur l’ajout de l’eurostock600 et de EM pour “reproduire” un MSCI World plutôt que de faire l’arbitrage maintenant. Est-ce que je risque de le regretter ? à voir !
  • L’or effectivement je me penche dessus de plus en plus, 5-10% me parait bien

Perdre l’avantage du DCA, je suis proche du 0% de perf sur le PEA donc pas idéal d’arbitrer maintenant j’ai l’impression.

En tout cas merci bien pour les réponses !