Faut-il, pour les 2 AV et les 2 PEA, mettre en place les DCA : mais les sommes sont conséquentes, donc que faire des liquidités dormantes, car, verser toutes les semaines va demander beaucoup de temps ?!
Comment optimiser la Fiscalité de chaque Produit (AV et PEA) pour la transmission à mon décès : d'abord, à mon épouse (Communauté Universelle), puis, à mes 2 enfants ?
Quid des Démembrements (Immobilier par le Notaire : OK), mais, les 2 AV et des 2 PEA ?
Un vrai cas d'école pour professionnels avertis : peut-on gérer tous ces paramètres à optimiser ?
Que me conseilleriez-vous ?
Merci à chacun pour votre aide et votre contribution.
Bonjour,
Je ne suis pas un professionnel averti, mais je vais quand même donner mon opinion
Livrets oui, pour les quelques mois de revenus de sécurité.
Alimenter les PEA jusqu'au plafond des versements. Investir en autres actions de père de famille (moi j'aurais tendance à prendre des trucs comme Saint-Gobain ou Vicat pour jouer une reconstruction après la paix en Ukraine) et/ou en ETF monde (mais ça, ça peut aussi être sur les assurances-vie).
Achat de SCPI en direct pour effacer le déficit foncier, éventuellement en les démembrant pour une donation de la nue-propriété aux enfants (le démembrement y est simple, pour des titres c'est plus compliqué, ça n'est pas possible avec le PEA ni je crois avec l'AV sauf dans la clause bénéficiaire).
Le solde sur les assurances-vie, en ETF principalement monde et émergents. 10% en fonds euro pour saisir d'éventuelles opportunités en cas de krach.
Pas de DCA, mais éventuellement un investissement progressif en 2-3 fois sur 6 mois si vous avez vraiment peur d'un krach (en temps normal, plus on attend et plus on manque de hausses).
La fiscalité à la succession au décès du premier ne pose guère de problème pour le survivant, sauf peut-être dans la rédaction de la clause bénéficiaire de l'AV et le PEA du décédé qui doit être fermé et transformé en CTO. Il faut toutefois essayer d'utiliser des donations et cette première succession pour faire le plein des abattements pour les enfants, éventuellement en démembrant pour protéger les revenus du conjoint survivant
Globalement, j'aurai le même avis que MichelO sur les livrets pour l'épargne de précaution, les 2 PEA a mettre au plafond de versement avec des actions solides et des ETF (monde ou S&P + europe 600 + émergent) pendant que l'on peut encore (allez savoir avec la nouvelle loi finance lol) + des SCPI + de l'assurance-vie avec ETF et fond €.
Pour les AV, oui, de très bons contrats avec Linxea spirit 2 et Lucya CNP (moi j'aime bien aussi la CARAC, uniquement pour le fond euros sans frais de versement, à 3.5 % qui est boosté à 4.5% sans minimum). Pour la transmission aux 2 enfants , prévoir un contrat avec des versements avant 70 ans si pas encore atteint cet age et dans ce cas la, doubler les ouvertures de contrats pour vous et votre épouse (1 pour les versements avant 70 ans dans la limite des 152 500 € par bénéficiaire au max et 1 qui servira pour les versements après 70 ans, juste pour prendre date maintenant). Le conjoint survivant récupère les AV sans fiscalité, sous réserve qu'il figure comme bénéficiaire (clause classique : "mon conjoint, mes 2 enfants...") et selon les besoins, le conjoint survivant peut refuser un contrat au profit du bénéficiaire suivant dans la clause, ici, 50% à chaque enfant, d'où l’intérêt d'avoir plusieurs contrats pour avoir le choix de conserver tous les contrats ou certains (il n'est pas possible de renoncer au profit de ses enfants pour une partie du contrat, c'est la totalité ou rien).
Le PEA est automatiquement clos à la date du décès et les titres sont soient vendus à la cote de cette date soit le portefeuille est transformé en CTO, avec une purge des plus-values (possibilité de faire des ventes pour une partie et de conserver une partie en CTO). Il rentre dans l'actif de succession.
Si vous avez un parc immo en direct conséquent, sans doute avez-vous déjà optimisé la fiscalité de la transmission avec les donations en nu-propriété aux enfants, mais selon votre parc et l'age, si vous envisager une nouvelle donation (100 K€ tous les 15 ans par parent et par enfant), il est possible de le faire sur des CTO (ce qui purgera aussi les PV au passage).
Coté timing, je verserai directement les fonds pour atteindre le plafond de versement sur les 2 PEA sur la poche cash, en investissant en DCA mensuel (sauf si crack qui permettrait de rentrer plus fort avec des prix plus bas... septembre est généralement un mois de baisse au passage) en ETF et si vous voulez des titres en vif, garder du cash sur le PEA le temps de vous former ou se renseigner sur zones d'achat pour les prix intéressants et vous pourrez mettre des ordres à déclenchement par palier pour lisser les entrées (Air liquide, Total, BNP, Schneider, Safran, GTT, AXA, ENGIE, ASML... la plupart sont hauts en ce moment, mais HERMES, LVMH, ESSILOR... on a déjà bien baissé, donc à suivre), sinon acheter directement les indices si vous ne voulez pas suivre de près la bourse
Pour l'AV, si votre contrat actuel qui a plus de 8 ans est bof, comme vous le dites, je suppose qu'il y a des frais sur versements ? donc il ne vous servira pas d'extension de livret A et vos livrets ne suffiront pas à recueillir votre nouveau capital qui sera sur votre compte courant ou un livret B à peine rémunéré. Je mettrais donc les fonds dédiés à l'AV sur le fond euros + faire un DCA sur ETF en piochant tous les mois sur le fond € vers ETF via un arbitrage mensuel (ça prend 5 clics sur LINXEA depuis son tel).
Sinon, un peu d'or et/ou crypto en ETF sur CTO, pour diversifier.
PS : ce n'est pas un placement, mais au regard de l'inflation, si vous avez des projets d'achats ou de travaux... finalement, autant les faire maintenant que vous avez le capital, car ils couteront plus chers dans 2, 5 ou 10 ans !
Bonjour et merci à Michel et Shannon pour vos réponses.
Cependant, j'ai besoin de quelques précisions, si je vous comprends bien, voilà ce que je dois faire :
Capital disponible 450 K€
Je place sur Livrets 35 K€ selon Michel mais Shannon préconise pas de Livrets : "Je mettrais donc les fonds dédiés à l'AV sur le fond euros + faire un DCA sur ETF en piochant tous les mois sur le fond € vers ETF via un arbitrage mensuel (ça prend 5 clics sur LINXEA depuis son tel).
J'alimente les 2 PEA aux plafonds, soit 300 K€- 134K€ existants, soit 160 K€ à verser.
St Gobain, Vicat, ETF monde (lesquels), SP europe 600, SP émergent (lesquels), SCPI (Iriko Zen et Transitions Europe), et Fonds euros pour 10%.
Par contre, que veut dire Michel : "Il faut toutefois essayer d'utiliser des donations et cette première succession pour faire le plein des abattements pour les enfants, éventuellement en démembrant pour protéger les revenus du conjoint survivant"
Selon Michel, acheter des SCPI en direct (lesquelles) pour effacer le Déficit Foncier et Démembrer en NP pour les enfants : retenons 100 K€ à verser.
Les 2 AV pour le solde du disponible (450-35-160-100) = 155 K€ à verser
ETF Monde et Emergents (lesquels)
Total 450 K€.
Plus 2 autres AV pour les versements après 70 ans = 200 € Est-ce bien cela ?
Que veut dire Shannon : "Si vous avez un parc immo en direct conséquent, sans doute avez-vous déjà optimisé la fiscalité de la transmission avec les donations en nu-propriété aux enfants, mais selon votre parc et l'age, si vous envisager une nouvelle donation (100 K€ tous les 15 ans par parent et par enfant), il est possible de le faire sur des CTO (ce qui purgera aussi les PV au passage)." Cela veut dire sur les 2 PEA ?
Afin de ne pas placer toutes les liquidités en 1 fois, soit les placer :
Selon Michel, sur PEA Fonds euros et acheter des actions sur 6 mois en 2 ou 3 fois
Selon Shannon, en DCA mensuel sur PEA Fonds euros pour acheter des ETF ou des actions régulièrement.
Selon Shannon : " Sinon, un peu d'or et/ou crypto en ETF sur CTO, pour diversifier." Lesquels et comment faire ?
Bref, les choses se décantent pour un débutant, mais vos précisions et vos expériences seront précieuses, alors merci encore pour vos réponses.
J'ai raisonné en supposant que vous ouvriez de nouvelles assurances-vie, mais en oubliant que vous pouviez conserver l'ancienne comme alternative à des livrets pendant les 8 ans où vous subissez la fiscalité en cas de retrait sur les nouvelles.
PEA, oui pour alimenter au plafond. Pour les valeurs de père de famille, faites à votre goût, simplement comme vous avez commencé ainsi et qu'il n'y a pas de différence majeure entre un panier de telles valeurs et un indice, sur ce plan il n'y a pas besoin de changer de stratégie. Pour les Air Liquide, vous pouvez avoir intérêt à les inscrire au nominatif administré, vous y gagnez entre 0.5 et 1% de rendement annuel.
Les SCPI ne sont pas à ma connaissance éligibles au PEA, il faudra les mettre sur les AV si vous en souhaitez en plus. Perso, je n'abuserais pas des SCPI si vous êtes déjà fortement exposé à l'immobilier en direct (attention aussi à l'IFI).
Les choix d'ETF sont sans grande difficulté, vous avez sur Finance Héros des comparatifs, par exemple Les meilleurs ETF pour investir dans un PEA
La question des donations.
Vous pouvez donner à vos enfants 100000€ sans payer de fiscalité, pour chaque parent et pour chaque enfant, tous les 15 ans (200000 par enfant à vous deux, 400000 pour vos deux enfants au total). 15 ans, c'est long, et les seuils ne sont à peu près jamais réévalués. Il vaut donc mieux avoir donné le plus tôt possible pour pouvoir bénéficier de l'abattement plusieurs fois dans sa retraite. L'immobilier qui peut être démembré se prête bien à ces donations, vous donnez la nue-propriété ou une part de la nue-propriété et vous conservez l'usufruit, donc l'usage et les revenus. Si les charges de propriété sont importantes, vous pouvez aussi donner du liquide à vos enfants avec un autre abattement (32000 je crois) ou en don manuel pour les assumer s'ils ont des difficultés à le faire.
Les donations démembrées de titres sont plus complexes, mais pas impossibles. Ca ne marche pas avec le PEA, ni avec l'assurance-vie, qui sont des supports personnels. Dans votre clause bénéficiaire de l'AV, par contre, vous pouvez par exemple transmettre la nue-propriété à vos enfants et l'usufruit à votre conjoint. Pour un compte-titre ordinaire, vous pouvez également faire une donation de la nue-propriété distincte de l'usufruit. La complication vient de ce que l'usufruitier et le nu-propriétaire peuvent avoir des intérêts divergents et ne pas s'entendre pour la gestion des titres. Ma mère était ainsi usufruitière du portefeuille de titres de mon beau-père après son décès, alors que la nue-propriété en avait été transmises à ses enfants. C'était en gestion sous mandat auprès d'une banque qui prenait ses commissions et multipliait les opérations, je ne suis pas sûr qu'à part pour garantir d'éviter que j'en touche une part au décès de ma mère, ça ait été un franc succès...
Si on regarde la rentabilité nette de fiscalité, même avant 8 ans, ces temps-ci c'est plus rentable un fonds euros qu'un livret A. Ce dernier est à 1,7%, alors qu'un fonds euros qui a 3% de rendement avant fiscalité sera au pire à 2,1% de rendement après impôts, et mieux si vous avez dépassé les 8 ans.
