je me retrouve avec grande partie de liquidité 100 000 sur des livrets, sans investissement.
j'ai 57 ans une compagne en union libre, 2 enfants. Je souhaite prendre ma retraite dans 4 ans (instituteur) . Ma banquière me proposait d'investir sur des obligations à 5 ans pour un rendement de 3,95%.
Un peu perdu j'ai décidé de contacter un CIf labelisé orias en lui expliquant mes priorités horizon 4 ans (ou peut être avant ) et 8 ans pour la retraite de ma compagne objectif protéger ma famille compléter ma retraite. Il m'a proposé de 80% sur des scpi (pour amener un revenu complémentaire) 20 % Av. Cette répartition ne m'a pas convenu (risque, perte de contrôle des fonds, transmission), il m'a proposé une nouvelle solution 80% AV 20% SCPI. Une fois que j'ai vu les conditions maison du cif vieplus (3,5 % DE FRAIS d'entrée et sur versement frais de gestion 1% par an) et sur ce contrat mon profil s'est transformé d'équilibré à dynamique. J'ai dit mon désaccord au conseiller et 1 heure après m'a dit de faire passer les frais d'entrée à 0, à l'heure actuelle je ne sais pas quoi faire ? S'il y a une personne qui peut m'éclairer ça pourrait m'aider à passer de meilleures nuits , je ne sais pas si le nom de l'assurance vie est un jeu de mot!
Bonjour,
Tout dépend à mon avis de ce que vous entendez par revenus complémentaires. Le montant qui tombe chaque trimestre sur le compte à partir de dans 4 ou 8 ans, ou bien le montant disponible pour vous payer le changement de voiture ou un beau voyage une fois toutes les quelques années, ou bien de quoi pouvoir choisir un Ehpad pas trop dégueu dans 25 ans.
Dans tous les cas, je crois que vous auriez intérêt à choisir un (des) courtier(s) en ligne et à y investir avec des frais minimaux et un meilleur sentiment de liberté pour votre gestion, vous permettant les arbitrages pour trouver l'équilibre qui vous convient.
Sécurité : garder un volant de liquidités de l'ordre de 6 mois de dépenses sur vos livrets.
Protection de votre famille : l'évidence est l'assurance-vie, bien sûr, mais pensez aussi au pacs.
Ensuite, est-ce que vous avez besoin de revenus complémentaires tout de suite, ou seulement dans 4 ans, ou seulement dans 8 ans ? Si c'est 4 ans, vous pouvez commencer par faire fructifier vos sous dans un PEA (5 ans avant les retraits) et rerépartir vos avoirs dans 5 ans pour vous faire votre rente. Si c'est 8, vous avez le choix entre le PEA et l'AV (vous avez probablement intérêt à ouvrir tout de suite de toute façon un de chaque, quitte à n'en alimenter un qu'avec la somme minimale, juste pour prendre date). Tout ça sur internet, ça ne vous coûte rien, vous répartissez à votre goût et vous arbitrez si vous changez d'avis.
Merci Michel pour votre réponse, ça m a éclairé sur certain point, un reste encore le cif me presse de signer, c'est pénible, pour le reste je me sens pas très à l aise avec la finance.
Pour constituer un pea ou choisir une assurance vie. Là il me proposait un "panier " avec des fonds choisis. Comment trouver une bonne information pour ne pas trop se tromper et réussir à dépasser l inflation sur 5 ou 8 ans?
Perso, j'estime qu'il ne faut jamais céder à l'argument de l'urgence à signer. Certes, parfois, vous manquerez un gain. Mais la plupart du temps, vous manquerez surtout d'avoir eu le temps de réfléchir et de choisir sans regret votre solution. C'est un point que je considère essentiel, de ma longue expérience d'investisseur : il est très important d'être satisfait de ses choix avant même d'en avoir vu les résultats.
Vous n'êtes pas à l'aise avec la finance, c'est une faiblesse qu'un vendeur cherchera à exploiter, mais ici, sur ce forum où nous n'avons rien à vendre, nous pouvons essayer au moins d'atténuer cette faiblesse.
Il vous propose le panier standard de fonds choisis. C'est non-compromettant, vous aurez la performance moyenne. Si quelque chose se passe mal, vous aurez la consolation que ce sera pareil pour la grande majorité des investisseurs. Si ça se passe bien, vous aurez la satisfaction de faire la même performance que les autres. Toutefois, si vous vous posez des questions suite à des trucs que vous aurez vus dans les médias ou ailleurs, vous ne passerez pas de très bonnes nuits.
Il y a une autre option. Vous choisissez très peu de produits, dont vous comprenez le fonctionnement, et qui historiquement font mieux que les gérants. Pour un PEA, un ETF monde et éventuellement un ETF pays émergents pour ne pas être trop focalisé sur les USA. C'est tout. Votre PEA va suivre les meilleurs acteurs de l'économie mondiale, il n'y a qu'en cas de crise grave que vous ayez quelque chose à craindre, et dans une telle crise même votre livret A ne serait pas en sécurité. Pour une AV, la même chose, plus éventuellement une SCPI que vous aurez choisie vous-même pour ses performances, plutôt que celle que votre conseiller touche une commission pour vous vendre.
Pourquoi ferez vous mieux que l'inflation ? Parce que avec un ETF monde, c'est comme si vous étiez propriétaire d'une petite part des usines, marchands, fournisseurs de services, etc. mondiaux. Leur valeur intrinsèque croît année après année au fur et à mesure que le monde progresse et se sort de la misère, voire accède au confort. Cela indépendamment de la monnaie dans laquelle on l'exprime, avoir une meilleure nourriture, un meilleur produit, un meilleur service ne se mesure pas en dollars ou en euros, mais en satisfaction personnelle. L'inflation traduit le fait qu'un même montant d'argent ne vous permettra pas d'acheter autant de valeur l'année suivante. Mais vous, vous n'aurez pas investi en monnaie mais en valeur, et dans une valeur croissante. Donc dans 5 ou 8 ans, vous aurez de quoi vous acheter un peu plus de biens et de services qu'au moment où vous aurez investi. Perso, j'ai fait mes calculs en heures de smic au lieu d'euros ou de dollars. Un indice boursier, dividendes inclus, progresse en moyenne de 5 à 6% par an en heures de smic. Si vous êtes d'accord que l'heure de smic représente l'inflation, vous voyez que sauf krach majeur, et encore, vous aurez fait largement plus que l'inflation.
Il a l’air bien pressé et changeant ce CIF, moi, il me ferait plutôt fuir… sur un PEA ou une bonne assurance vie, pas besoin de fonds, c’est chargé en frais et souvent soit ils ne sont pas performants soit ils répliquent plus ou moins un ETF en plus cher.
Perso, j’ouvrirai aussi assurance vie et pea rapidement pour prendre date, mais comme il y a les délais d’optimisation fiscale de 8 et 5 ans, je coffrerai une partie du capital sur un fond daté ou des obligations avec une échéance de 4 ans pour avoir des liquidités au moment de la retraite et en attendant les 8 ans de l’assurance vie (ou sur livret si pas 3 à 6 mois de salaire en épargne de précaution).
Sur l’assurance-vie, je mettrai des SCPI pour avoir des revenus complémentaires récurrents (3-4 pour diversifier) et du fond euros pour le capital garanti (au moins 50% du contrat). Sur une bonne assurance vie, pas de frais de versement et il est tout de même possible de retirer avant les 8 ans sans casser le contrat en payant les frais sur les plus value comme dans un CTO, ce qui peut permettre de sortir des fonds si besoin (selon le montant mis de côté sur le fond daté ou obligations pour dans 4 ans et avant les 8 ans après ouverture de l´AV). Apres les 8 ans, profiter des 4600€ de retraits sur plus value en priorité.
Sur le PEA, je ferai un DCA mensuel sur ETF S&P 500 + stoxx 600 + emerging market car les marchés sont très hauts actuellement pour rentrer d’un coup, et aller chercher ainsi la performance de la bourse. Pas de sortie si possible pour faire travailler les intérêts composés. En cas de chute de marché, prendre un peu du capital sur fond euros vers le PEA pour acheter moins cher. Si le cœur vous en dit, un peu de stock picking (10-15% du PEA) pour acheter des belles valeurs (air liquide, bnp Paribas, Schneider…) ou des actions à dividendes pour le rendement.
Pour l’équilibre entre assurance-vie, PEA et fonds bloqués, tout dépend des besoins complémentaires à la retraite et le capital global (livret pour épargne de précaution, immo ?…) car on peut prendre plus de risque sur le long terme en mettant un plus alors sur PEA.
Merci Shannon va falloir que je digère tout ça, il me manque encore quelques clés pour comprendre tout ça. Va falloir que je prenne des cours en accélérés y a du boulot!
la pédagogie de Michelo me rassure et me dit que je dois commencer à 57 ans par des investissements simples que je comprends au prim abord et que j'étofferai plus tard au fil de mes apprentissages. Tout ça me conforte de passer loin du chemin de commerciaux rattachés à des grands groupes. Je trouve vraiment qu'il manque vraiment un maillon dans la formation à la finance et que l'on devrait avoir accès plus facilement aux clés de l'investissement. Merci d'avoir pris le temps de répondre et permettre de trouver de nouveaux axes de reflexions.
Quelques idées en vrac... Il faut sans doute prendre un peu plus de temps avant de prendre une décision en lisant des forums comme celui-ci ; il y a aussi des choses intéressantes sur Reddit r/VosSous, etc... et beaucoup de comparatifs et d'analyses sur Finances Héros ou Avenue des Investisseurs par exemple. Il convient aussi de chiffrer les revenus complémentaires attendus, les besoins sont-ils vraiment dès la retraite ou en prévision d'une éventuelle dépendance bien plus tard ? Le calcul peut montrer qu'il conviendrait peut-être de travailler un ou deux ans de plus en consultant le simulateur de retraite. Un complément de revenus ne signifie pas forcément des coupons ou dividendes, on peut très bien placer ses fonds sur des produits capitalisant et en retirer une partie chaque année. C'est souvent une mauvaise idée d'acheter des parts de scpi en direct car le TRI (taux de rendement interne) est souvent médiocre sans l'effet de levier du crédit. Attention aux conseils d'acteurs rémunérés par les rétrocommissions des produits qu'ils vendent : ils ne proposent pas toujours le produit le plus adapté mais celui qui rapporte le plus...
Bonjour Shannon,
Je suis tout à fait d'accord avec vous, sauf sur un point : la quantité dévolue au fonds euro doit être limitée au montant nécessaire à tenir 6 mois ou un an de dépenses courantes, pas plus. Si vous disposez de ce montant sous une autre forme, 10% voire moins sont suffisants, il s'agit alors d'une poche de liquidités destinée à saisir des opportunités qui se présenteraient. Je n'ai jamais compris pourquoi les gens mettent autant en fonds euros, ni pourquoi ils raisonnent en % plutôt qu'en mois de vie. Perso, j'ai accumulé 650 k€ en assurance-vie, à 90% en indices actions : j'ai par ailleurs de quoi tenir au moins un an sans rien retirer de l'AV en cas de krach, par exemple d'explosion de la bulle de l'IA, et en cas de krach justement je mettrais les 10% restants en actions aussi pour profiter à plein du rebond. Je serais intéressé à savoir quels défauts vous voyez à ça.
C'est vrai que je considère une partie des fond euros, comme réserve de liquidités destinée à saisir des opportunités soit pour verser sur PEA ou CTO, soit sur UC (ETF) de l'assurance-vie, en cas de baisse significative des marchés actions. Une autre part est dédiée aux financements de projets (changement de voiture tous les 5 ans, travaux...), en faisant un arbitrage des UC vers fond €, environ 1 an avant le besoin de tréso, pour sécuriser les fonds.
Je réserve les livrets A et LDD à l'épargne de précaution, avec 6 mois de dépenses dessus + un DCA mensuel pour les dépenses récurrentes de l'année (budget vacances, cadeaux...).
Sur quel support coffrez-vous de quoi tenir 1 an sans retirer l'AV en cas de krach ? J'avais un peu de monètaire avant, mais plus intéressant, des parts sociales, pareil... je veux bien votre expérience svp.
Après, 90 % en action sur AV, c'est quand même un peu trop risqué pour mon profil, surtout que je suis déjà bien exposée sur la bourse avec PEA, PEA PME et CTO dans le contexte actuel, si on doit avoir un crack et une décennie flat... ce n'est évidemment pas le même discours, si on a un horizon de temps plus long ou si nous sommes dans la phase d'accumulation ou de consommation.
J'ai des liquidités un peu partout : mon compte courant, le compte joint avec ma compagne, les espèces sur mon PEA, les espèces sur le PEA de ma compagne, les espèces chez Paymium, etc. Je sais, je devrais les mettre sur un livret A, mais pour gagner combien ? Avant, je gérais avec précision, mais là je suis en retraite, j'ai revendu mon studio aux sports d'hiver (acheté à 21 ans avec des prêts étudiant), mes parts de la boite créée avec des amis, j'ai plus d'un million entre le PEA de ma compagne et le mien, alors je ne tiens plus ma comptabilité comme avant, je me contente de vérifier que j'ai les montants suffisants à tout moment pour faire face et payer les artisans dont j'accepte les devis ou je reçois les factures. J'aime bien le terme "suffisant", et je crois que c'est grâce à ça que les PEA et l'AV où j'ai mis tout ce qui dépassait la quantité que j'estimais suffisante et en actions, ont tant monté.
Et globalement, le manque à gagner sur ce qui est placé à taux faible plutôt qu'en bourse n'est pas, à mon avis, à la hauteur du risque qu'on cherche à éviter. Seul un krach violent est véritablement un problème, il est relativement rare. Les phases de hausse sont, elles, fréquentes, et après une bonne hausse le krach se supporte sans trop de peine. Un krach et une décennie flat, ça n'existe pas. Sur 10 ans, c'est soit l'un, soit l'autre. Et si c'est une décennie flat, vous ne perdez rien aux actions par rapport au fonds euro. Surtout aussi, la sécurité du fonds euro est en partie illusoire, une bonne crise à la grecque et votre sécurité n'existe plus.
J'ajoute qu'il y a 2 ans, j'ai acheté du world et du pays émergents, comme ce que je conseille, sur mon PEA. Les gains sont aujourd'hui de 30 et 50%, je peux déjà supporter un krach.
Merci pour ces précisions, très instructives ! Et c'est vrai que si on avait écouté les bruits de couloir il y a 3 ans d'un krach imminent, on serait passé à coté d'une belle croissance !
Je suis en cours d'allégement sur mon immobilier locatif justement doncca me donne à réfléchir et je vais recalculer la part à allouer sur l'enveloppe bourse et SCPI pour laisser sur fond € ce qui est suffisant pour financer les projets.