Bonjour à tous et à toutes,
ma situation : J’ai 57 ans, suis mariée et je n’ai pas d’enfant. Je ne compte pas économiser le reste de ma vie pour transmettre de l’argent aux neveux nièces car ils auront leurs parents pour ça. Donc l’idée c’est de vivre bien, et de ne pas être trop impactée à la retraite.
Je gagne environ 3300e net/ mois et ma femme 3000e net, impôts revenus déduits. Elle fait valoir ses droits à la retraite dans 1 an et moi dans environ 6/7 ans. Nous revenus vont diminuer et nous avons des emprunts encore en cours : La résidence principale est en cours d’achat, reste 15 ans (reste 110ke de capital a 1,35% hors ass) Un crédit complémentaire de reste à payer pdt 9 ans (capital 23ke à 0,98% hors ass).
Avec la vie que nous menons, j’économise environ 300€/mois. Epargne actuelle : 1 LA et 1 LDD sont pleins et 1 livrets Pel a 10kE ( 2,50% ouvents en 2014). J’ai un PEA ouvert depuis une dizaine d’année dans ma banque (CA) avec 30€ dessus. Je ne vais pas le fermer mais le transférer et je pensais à la banque Fortunéo pour ouvrir le PEA. l’Epargne est identique pour ma femme.
Au niveau dépenses futures : Des travaux dans la maison principale dans les deux ans, 40ke max soit environ 20k€ pour chacune.
Placement : J’ai herité de 60ke qui dorment sur mon compte courant et je voudrais les placer, d’où mon post 
. Je ne pense pas en avoir besoin avant 10 ans.
Je pensais à partager cet argent : 40ke sur une AV avec 100% fond euros (secure) et 20k€ sur PEA (plus de risques). EN cas d’economie ou d’héritage je placerai l’argent avec max 25k€ sur le PEA.
Le pb c’est que je n’ai pas envie de surveiller le marché et je n’ai pas envie de payer quelqu’un une blinde pour le faire.
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Est-ce une stratégie viable ? dois placer plus et vider 1 de mes livrets ?
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Du coup, ça existe un support dans un pea qu’on achète et qu’on laisse dormir tranquillement sans se faire trop d’angoisse ? Je pensais à une ETF mais laquelle ? une amundi PEA MSCI monde ?
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dois je pour ma tranquillité d’esprit séparer le PEA et l AV 100% fonds euros ou partir sur un contrat AV style lynxea spirit 2 avec un mix 100% euros et UC ETF ? l’avantage si je ne me trompe pas c’est que mon PEA du crédit agricole est déja ancien du coup il me donne des avantages fiscaux qui n’existe pas avec le contrat lynxea.
voilà où j’en suis de mes réflexions et je recherche des avis sur les assureurs et leur soliditié/frais.
Merci à toutes et à tous pour toute l’aide que vous pourrez m’apporter.
Bonjour Florence,
Si vous avez des livrets pleins, vous avez votre épargne de précaution et vous pouvez gérer le reste en prenant le niveau de risque qui correspond à votre échéance de dix ans, donc en principe tout en ETF indiciel (puisque vous ne voulez pas surveiller le marché). Cela signifierait aussi tout sur le PEA. Ce qui n’empêche pas d’ouvrir une AV pour prendre date.
De manière générale, je trouve que la différence de rendement sur 10 ans entre un indice mondial (de l’ordre de inflation+6%, soit x1.8 en valeur) et un fonds euro (de l’ordre de l’inflation+un chouïa, soit x1.1 en valeur) doit pousser à à réserver les fonds euros aux courtes échéances.
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waouh je ne m’attendais pas à celle-là 
. lorsque je lis les forum s les différents avis, j’ai pratiquement un pied dans la tombe et je dois sécuriser à mort mon épargne en fonds euros pour mes vieux jours de dépendance. Du coup sur les 70ke car je vais aussi placer le PEL qui est moins interessant maintenant (il me restera 35ke en dispo rapide pour 20ke de travaux et imprévus). Ma femme fait valoir ses droits à la retraite dans 1 an donc les revenus vont baisser, est-ce le moment de mettre all in sur un pea, certes ouvert il y a 10 ans ? Un avis sur le choix de l’ETF mondial, dois je en prendre plus d’un ? Merci pour votre réponse, je comprends bien l aspect calcul PEA coef x1,8 et fonds euros x1,1.
Je viens de regarder dans un petit carnet de 2010 que j’avais sous la main. A la fin de l’année 2010, à 58 ans, j’avais 315 k€ sur mon PEA, 200 en AV multisupports (protection de ma compagne), 110 sur le PEA de ma compagne, et 45 en liquidités et livrets divers.
Aujourd’hui, j’ai 832 sur mon PEA, 210 sur celui de ma compagne, 650 en AV dont 250 d’apports nouveaux (vente de l’entreprise où j’étais associé) et toujours 48 en liquidités à titre de précaution. J’ai eu 150-200 de travaux, je les ai payés avec la vente d’un studio aux sports d’hiver que j’avais acheté à 21 ans et en retirant 50 du PEA.
Donc j’estime que ça marche. L’important est d’avoir son matelas de liquidités, mais contrairement à ce que l’on raconte partout, il n’y a pas besoin d’en augmenter l’épaisseur quand on vieillit. Et il ne faut pas hésiter à l’utiliser plutôt qu’à désinvestir s’il y a une mauvaise passe.
Est-ce le moment ? Pas moins qu’un autre. Ca a bien monté ces 3 ou 4 dernières années, mais il y a un facteur favorable : l’inflation qui repart au moment où elle semblait disparaître. L’inflation est favorable à tous les endettés… dont les entreprises.
Est-ce qu’un indice mondial est suffisant ? Perso, j’ai un ETF MSCI World, un ETF S&P 500 (ce qui fait double emploi, mais pour des raisons historiques je n’ai pas simplifié), un ETF Pays émergents qui me paraît effectivement complémentaire, un ETF Chine par conviction personnelle, et des valeurs de père de famille en direct parce que ça m’intéresse.
J’ajoute que mon objectif est de financer mon éventuelle dépendance, n’ayant pas d’héritier.
OK merci pour les expliquations. je vais effectivement reflechir a garder le matelas stable et ne pas trop en mettre d argent en AV fonds euros (peut etre 1/4 en fonds euros et 3/4 en ETF) Après je ne suis pas très au fait de l’impact de l’inflation et de la géopolitique sur les ETF msco world vs fonds euros.
Bonjour Florence,
Comme souvent, @MichelO a dit l’essentiel. 
Effectivement, votre épargne de disponibilité et de précaution semble bien constituée.
Pour rappel :
- Épargne de disponibilité : mobilisable immédiatement en cas de coup dur/coup de cœur. Typiquement, livret A et LDDS.
- Épargne de précaution : mobilisable à court terme pour des projets (travaux), typiquement un fonds euro d’assurance vie.
Concernant le choix de l’ETF, je viens de rédiger cet article : Premier ETF : lequel choisir pour débuter ?
Pour le choix de l’enveloppe, quelques rappels également :
- Une assurance vie n’est jamais bloquée, c’est uniquement sa fiscalité qui est plus avantageuse au bout de 8 ans. Et tant que vous ne sortez pas d’argent de votre assurance-vie, pas de fiscalité. D’ailleurs, vous pouvez aussi investir en ETF dans une assurance-vie : Assurance-vie et ETF : choisir les meilleurs !
- Le PEA est un peu différent : un retrait avant 5 ans entraîne la clôture du plan. Mais après 5 ans, vous êtes libre de retirer quand vous le souhaitez. Pas de clôture et fiscalité avantageuse : « uniquement » les prélèvements sociaux de 18,60% sur vos plus-values. Pour garder l’antériorité de votre PEA, vous pouvez effectivement le transférer. Celui de Fortuneo est pas mal mais il y a mieux, Cf. Meilleur PEA : le comparatif 2026 !
- À voir également l’option du PER, Cf. Meilleur PER : comparatif & classement 2026 . Vous devez être à la limite de la tranche d’imposition à 41%. Et si vos revenus vont drastiquement baisser, à voir si cela peut être intéressant. En plus, si vous prenez votre retraite dans quelques années, votre PER ne sera pas bloqué trop longtemps.
Enfin, je vous conseille ces articles qui pourraient également vous inspirer :
Et notre formation gratuite en 5 vidéos : 5 conseils en 5 vidéos pour vous lancer en Bourse
Bonjour Florence, je rejoins l’analyse de Michel.
Avec le PEL, le Livret A et le LDD, vous avez, à mon sens trop d’épargne de court terme et peu rentable.
-> Donc oui, vous pouvez envisager de vider un peu un de vos livrets
→ Vous pouvez basculer une partie de cette épargne de court terme vers un fonds en euros de bonne qualité pour une épargne de précaution légèrement plus rentable.
→ Et, le reste, si vous pensez ne pas en avoir besoin avant 10 peut, en effet, être basculé vers le PEA. Un ETF World est un bon début, vous pouvez le compléter avec un peu d’ETF Emerging market (10-15%). Pour le PEA, Fortuneo est un choix correct.
Merci Hugo, je crois que j’a8 maintenant pris ma décision.
Je vide le pel qui a + 12 ans ( reste 35ke LDD/la) et place 70ke
- 25 ke sur pea ( transfert 9 ans) avec ETF world msci acc (85%) et émergeant (15%)
- 25ke sur AV 100% fonds euros : garance/carac/milleur taux essentiel vie
- 20ke sur Av 100% fond euros lynxea spirit2 ( pour ouvrir à autres choses peut être après SCPI par ex)
Voilà, si je me trompes dites le moi 
Merci a tous.
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Bonjour Florence,
Ca semble bien et ça reste très secure comme allocation.
Sur l’AV Linxea Spirit 2, je pense que vous pouvez dès maintenant faire 50% fonds euros et 50% SCPI. Avec Iroko Zen par exemple. C 'est une bonne idée d’avoir une poche immo pour diversifier votre patrimoine.
Bonjour,
Sur Spirit 2, la SCPI Iroko zen n'est plus disponible depuis hier 
Attention quand même pour les ETF qui est sont au plus hauts pour rentrer peut-être par paliers, histoire de lisser un peu et éviter de se prendre une claque. J'ai investi en janvier 2025 d'un coup pour ma maman (avant ses 85 ans) et mon fils de 18 ans sur son PEA jeune... les droits de douane sont arrivés et grosse baisse. Si j'avais fait par paliers, la perf aurait été meilleure même si elle est quand même revenu à un bon niveau, mais lorsqu'on a moins de temps, il faut faire attention au prix d'entrée
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