Bonjour,
J’ai une assurance vie à la banque populaire qui ne bénéficie que de 2,4% de rendement en FE. Sachant que je n’ai que très peu de frais fiscaux, j’aimerais faire un rachat pour placer ces 50000 ailleurs. J’ai déjà un contrat chez la France mutualiste, un chez meilleur taux avec Essentiel vie (donc assureur France Mutualiste aussi) et un chez linxéa où je compte plutot placé en DCA. Si je complète mes contrats avec Lafrance mutualiste, je vais être bien au-dessus des 70000 garantis. Pensez-vous qu’il vous mieux diversifier, ce qui me ferait donc 5 contrats d’AV?
Bonjour Francina,
Je pense qu’il faut moins viser la multiplication des contrats que la décorrélation entre les assureurs et leur solidité individuelle.
Prenons le cas où vous avez seulement deux contrats, de largement plus que 70k€ chacun, chez deux assureurs de grande envergure. La probabilité que chacun fasse faillite est très faible. La probabilité que les deux fassent faillite ensemble n’est pas tout à fait nulle, mais la probabilité qu’alors le fonds d’indemnisation parvienne à vous garantir quand même les 70000€ chacun l’est : quand tout s’effondre, les garanties s’effondrent aussi.
En revanche, si vos deux assureurs sont de faible envergure, la probabilité que l’un, ou même les deux fasse faillite est non négligeable, mais le fonds d’indemnisation jouera… avec les délais et ennuis qui ne manquent pas dans ce cas.
Entre les deux situations, il est évident qu’il faut d’abord regarder la solidité, l’envergure de l’assureur, et ensuite seulement se préoccuper de la garantie. Il vaut mieux éviter le sinistre que se rassurer parce qu’on a une bonne assurance. Tout ça pour dire que vous avez probablement moins de risques avec deux gros assureurs où vous auriez mis 175000 chacun qu’avec 5 petits où vous auriez mis 70000, malgré le fonds de garantie, du fait qu’une faillite, même indemnisée, n’est pas un chemin de roses, et que vous aurez dans le second cas multiplié votre exposition.
A mon avis, l’histoire des 70000 doit vous servir pour prendre parfois un petit assureur, malgré sa faible envergure, parce qu’il vous propose un produit plus attrayant que les gros du marché. Et dans ce cas, vous ne dépasserez pas les 70000 chez lui. Ma philosophie est que la protection apportée par la répartition entre deux assureurs à faible risque n’est pas absolue mais est suffisante, et que les efforts doivent ensuite être consacrés à obtenir les meilleurs rendements possibles plutôt qu’à rechercher le Graal d’une protection absolue.
Ensuite, chacun ses appréciations et faites comme vous le souhaitez, il est plus important que tout d’être satisfait de ses investissements et de dormir sur ses deux oreilles.
Bonjour Michelo,
Je vous remercie pour votre avis qui me fait prendre du recul effectivement. Je pense que je peux donc continuer à mettre sur la france mutualiste car elle semble solide.
Vu le contexte en ce moment, est ce tout de même le bon moment pour verser 30% en UC sur un ETF (Amundi SP 500 II UCITS ETF et Amundi MSCI EMU UCITS ETF) alors qu’ils sont en baisse? Devrais-je mettre plutot en Fond euro?
Sur vos conseils, je me suis mise en gestion libre pour ces ETF world. Je n’ai donc rien à faire si mon horizon de placement est de plus de 10 ans?
Bonjour Francina,
C’est parfois difficile à réaliser, mais à chaque instant, quels que soient les événements qui viennent de se produire, une valeur donnée en bourse a autant de chances de monter que de baisser. Le fait qu’elle vienne déjà de baisser ne l’empêchera ni de baisser encore, ni de remonter.
Sur le long terme, en revanche, les valeurs ont un biais positif, c’est d’ailleurs pour ça qu’on vous recommande d’en mettre dans votre AV. Donc si vous regardez l’historique d’un indice, par exemple, vous voyez que vous aurez d’autant plus de gain que vous aurez acheté dans un creux. Ce qui à l’envers s’exprime comme “vous aurez d’autant moins de gain que vous aurez acheté près d’un sommet”. Aujourd’hui, ça vient de bien baisser, vous ne pouvez pas savoir si vous êtes bien dans le creux et que ça va remonter, mais il y a une chose qui est sûre : vous n’êtes plus près du sommet, si vous achetez, vous aurez déjà évité de le faire au pire moment.
Pour moi, le fonds euro est un parking de fonds en attente d’opportunité. Donc je me pose la question de savoir si à brève échéance, j’aurai une meilleure opportunité qu’aujourd’hui. Ca, je ne peux pas le dire à votre place. En revanche, si je choisis le fonds en euros, j’essaie de me souvenir que ça n’est pas par peur, mais pour mieux investir dans autre chose ensuite. La bourse monte en moyenne, et si on reste à l’écart trop longtemps, on est sûr de rater une part de la hausse.
Si vous avez un horizon de placement de plus de dix ans, en effet, vous laissez vos ETF sans y toucher.
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