Bonjour à tous,
Je viens vers vous pour recueillir vos avis/expériences concernant mes placements pour ma retraite, dans un horizon 10-15 ans.
Mon objectif est à terme de pouvoir me dégager un revenu complémentaire de minimum 1000€ net (pas besoin à date), pas d’objectif de transmission. Résidence principale achetée, plus de prêt.
A date, je viens de souscrire à des ETF via PEA et des fonds euros via AV dans les 2 cas je suis en phase de capitalisation (j’ai fait du lump sum). Livrets bancaires pleins.
Tx de prélèvement à la source : 13.18%
Tx marginal d’imposition : 30% (1 part)
Salariée en CDI
Je cherche à voir quoi faire de plus ayant tjs de l’épargne « dormante » à placer.
1/ Ici je suis partagée entre continuer une stratégie capitalisante (ETF, etc.) tant que je n’ai pas besoin de toucher de revenu complémentaire directement (et éviter la fiscalisation au tx max) et stratégie de rente/distribuante (loyer scpi, coupon obligation, intérêt crowdfunding si tant est qu’on ne soit pas en défaut de paiement de l’emprunteur!, dividende ou mieux probablement fiscalement revente progressive de parts).
2/ Corrigez moi vp si je me trompe : j’ai l’impression que toucher des revenus de son capital n’est intéressant que pour des rentiers vivant de leur capital qu’ils soient à la retraite ou non sauf erreur avec idéalement un TMI réduit ou alors expatrié hors de France haha ?
En d’autres termes quel est l’intéret pour une personne déjà bien imposée à 30% d’avoir des compléments de revenu imposés avant sa retraite même si ces derniers peuvent potentiellement contribuer à augmenter le capital, il me semble que c’est plus intéressant que le capital augmente sans imposition autant que possible tant qu’on a pas besoin des fonds pr vivre ?
3/ Par contre, il me paraît important de diversifier mes actifs afin de sécuriser un peu mon portefeuille en cas de krach boursier, (j’ai déjà des fonds euros à ce titre), avec :
- Des obligations (ETF obligataires notamment) ? Cela parait un bon complément mais en laissant les intérets/coupons sur l’enveloppe fiscale pr éviter l’imposition à 30% du CTO → il semble que l’option AV ne soit malgré tout pas très intéressante à cause des frais même si fiscalement plus sympa que le CTO (je lisais un commentaire disant que le désavantage fiscal du CTO était toutefois compensé par les frais plus compétitifs qu’en AV, je suppose que ça dépend de l’AV toutefois, je suis chez Spirica qui est très compétitive normalement… à calculer je pense ici aussi… avis bienvenue toutefois !). Sinon si je peux en acheter sur PER, ce serait encore mieux s’il y a des fonds intéressants (je compte en ouvrir 1 pr défiscaliser un peu mes salaires).
Pb : pas éligible au PEA mais j’ai lu en commentaire que les « fonds monétaires » (pas sure de savoir exactement à quoi ça correspond vs les fonds euros et OPCVM monétaire ?) sur PEA pourraient sinon être équivalents ? Reference/code ISIN bienvenu 
- De la SCPI ? Je ne sais pas si possible de percevoir des loyers sans les sortir de l’enveloppe et donc sans fiscalité jusqu’à leur sortie soit à la retraite potentiellement ? L’idée serait alors de faire grossir mon capital sans impots jusqu’à ma retraite.
Sinon acheter des parts en démembrement, mais du coup cela ferait du capital immobilisé très longtemps, 10 à 15 ans sans revenu à part l’hypothétique prise de valeur des parts mais ça restera quand même moindre que des ETF même si + sécurisé, mais assez incertain car je crois que le ppal interet d’une SCPI c’est le loyer sauf erreur ? Autre risque: ds 10, 15 ans où en sera la SCPI ? Peut être faillite ou contre performance dc le pari sur une aussi longue période peut être risqué…
- Autres pistes potentielles avec un risque modéré ? Je ne crois pas qu’il y ait de livrets bancaires intéressants sinon?
- Un internaute me disait réinvestir ses revenus du CTO sur PER pour réduire le frottement fiscal, toutefois je suppose qu’ils sont qd même amputés de la flat tax de 30% même avec ce réinvestissement ? (après il peut déduire de ses impots mais je me dis que si on peut éviter la flat tax de 30% c’est mieux qd même ?).
Voilà vous savez tout, grand merci par avance de vos avis et conseils !
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