Je vais devoir aider ma mère (retraitée de 66 ans) pour optimiser ses placements financiers (environ 300’000€).
Elle n’aime pas le risque.
MMA :
Assurance Vie retraite +8ans (Frais énormes), à priori ce n’est pas un PER (Nature du contrat = Assurance Vie)
Assurance Vie MultiSupports +8ans
LCL :
Plusieurs livrets…
Assurance vie de 2022… (Frais énormes)
Crédit Agricole :
Assurance Vie de 2023… (Frais énormes)
Compte titres (obligations à faibles rendements et or)
Compte à termes
Les produits du LCL et Crédit Agricole ne sont pas intéressants, l’idée serait donc de clôturer les comptes (au moment opportun pour la vente des Obligations et suite aux Comptes à Terme).
Pour la MMA, j’ai besoin de vos conseils :
Je pensais garder les assurance vie et sortir les intérêts via l’abattement de 4600€, mais après ? les garder ? les clôturer ?
Optimisations :
Ouvrir au minimum 3x Assurance vie chez 3 assureurs différents pour profiter de la garantie des 70’000€
Placement Direct Euro+ : Pour le Fond euro.
Linxea Spirit 2 : Pour dynamiser l’épargne avec disons 20% du patrimoine en MSCI World et/ou SCPI et/ou fonds obligataires.
Boursobank : Pour le Fond euro qui est généralement bien placé (Bonus +1.6% sans unités de compte jusqu’au 31/07), et pour la Carte Bancaire (Futur Banque principale ?).
Avez-vous des conseils et critiques par rapport à cette optimisation ?
Est-ce que 3 AV protègent beaucoup plus qu’une seule ? Si crise il y a, est-ce que toutes les banques européennes ne vont pas jouer les dominos ?
L’idée d’une part en MSCI world me paraît bonne, je mettrais même un peu plus, 30% ? Les SCPI, perso, je trouve ça compliqué pour bien performer.
Autrement, quel est l’objectif de n’avoir que des AV ? Transmission ? Fiscalité des retraits ? Pourquoi pas un PEA pour la partie dynamique ?
Je n’ai pas le droit de vous donner de véritables conseils via ce forum et avec si peu d’informations mais je peux vous donner quelques pistes de réflexions :
Les assurances vie du LCL et du CA ont-elles eu des frais d’entrées ? Si oui, il faut s’assurer qu’ils sont amortis. Et je les racheterait complètement dès que possible pour les réinvestir sur d’autres contrats plus intéressants.
Il ne faut pas oublier également l’abattement successoral pour les sommes placées avant 70 ans. Il est encore temps mais à vérifier pour les obligations/comptes à termes.
Vous pouvez normalement cloturer les comptes courants LCL/CA même si vous avez des produits financiers, pour vous économiser les frais courants (frais de CB, de tenue de compte, etc…).
La garantie des 70 000€ existe certes, mais si vraiment elle venait à s’appliquer, je pense que nous aurions d’autres problèmes à régler… En effet, si un assureur comme Generali (Bourso) ou Spirica (Crédit Agricole) venait à faire faillite, ce serait vraiment dramatique. Même si le risque 0 n’existe pas dans l’absolu, cela me parait très peu probable.
Je rejoins MichelO sur les interrogations. L’idéa du PEA est bonne, d’autant plus que l’avantage fiscal est plus rapide à récupérer.
Il n’y a que sur les SCPI que je diverge un peu, il est tout à fait possible d’avoir des rendements intéressants, Cf. Meilleures SCPI : le classement et comparatif 2025 !
