Bonjour,
j’ai déjà trois assurances vie qui sont et resterons alimentés régulièrement jusqu’à 70 ans. Ils sont dans les meilleurs contrats, me conviennent parfaitement donc pas de changement prévu.
Actuellement 62 ans et en prévision d’arriver sans doute à 70 ans, je me pose la question aujourd’hui de quand ouvrir cette nouvelle AV pour ne pas cumuler les abattements sur le même contrat ?
Sachant qu’elle servira normalement qu’a une transmission et que le dépôt initial sera au mini jusqu’à mon 70ème anniversaire.
Est-il judicieux de l’ouvrir maintenant pour prendre date et quelle est huit ans ou d’attendre l’année de mes 70 ans ? sachant que les contrats évoluent et baissent leur frais pour rester compétitifs.
Question bête même s’il me semble avoir la réponse, mais je préfère m’en inquiéter maintenant et avoir des avis pertinents, car comme toujours en investissement on ne rattrape pas le temps.
Dernière info, si je devais ouvrir aujourd'hui, je sais déjà quel contrat prendre avec ce que je souhaite y mettre dedans et permettre en plus une diversification d’assureur.
Si vous parlez des 4600€/an pour les contrats de plus de 8 ans, cet abattement est global pour l'ensemble de vos contrats. Ce n'est pas un abattement de 4600€ par contrat.
Et si vous faites allusion à l'abattement de 152 000€ sur les droits de succession pour les sommes versées avant 70 ans, c'est un abattement global par bénéficiaire et non par contrat.
Dans la plupart des cas, je prendrais date le plus tôt possible et verserais un maximum avant mon 70ème anniversaire. Mais cela dépend de votre stratégie globale, de ce que vous avez déjà mis en place avec vos autres contrats, etc...
Je pensais mon message explicite : les trois premiers contrats servent déjà pour mes versements avant 70 ans. Ce dernier contrat aura pour unique but de prendre le relais à mes 70 ans, afin d'éviter la complexité des calculs entre les sommes versées avant et après cet âge.
Le contrat qui retient mon attention aujourd’hui est Lucya CNP . Il serait ouvert avec le versement minimum et resterait en sommeil jusqu’à mes 70 ans. Je ne vois pas l’intérêt d'effectuer des retraits sur ce contrat avant 8 ans, puisqu'il est exclusivement destiné à la transmission, au terme de ma vie, des capitaux versés après 70 ans sur des UC (c'est mon choix).
Avec les récentes évolutions du marché (principalement les frais de gestion annuels à 0,50 % sur les UC pour mes contrats actuels, alors que de nouvelles offres sont descendues à 0,39 % pour Louve Infinity, et maintenant 0,30 % Lucya CNP) , je me pose la question : seront-ils capables de faire mieux, principalement sur ce point qui m’intéresse ?
J’ai de sérieux doutes quant au fait que les assureurs alignent les conditions de leurs contrats actuels. Ils préféreront sans doute lancer une nouvelle formule ( un Linxea Spirit 3 par exemple) pour inciter au transfert, tout en parsemant le parcours de complexités administratives et décourager les utilisateurs.
Pour en revenir à ma question initiale : hormis le fait de « prendre date » et de lancer le compteur fiscal des 8 ans (qui dans mon cas ne servira à rien), y a-t-il une réelle autre raison d’ouvrir une nouvelle assurance-vie aujourd’hui, plutôt que d’attendre tranquillement 2034 pour voir ce que le marché proposera à ce moment-là ?
Quand je dis que je pense connaitre la réponse je pense au proverbe " Un tiens vaut mieux que deux tu l'auras" et au pire je pourrait toujours la fermer et ouvrir un contrat plus intéressant dans le futur.
D'accord, je voulais être sûr d'avoir bien compris.
La concurrence réduit les frais de gestion en UC mais je pense qu'il y a quand même un seuil minimum au-delà duquel les assureurs ne peuvent pas aller. Et il est probable que 0,30%, voire 0,25% soit la limite.
C'est peut-être une stratégie court terme de CNP pour attirer un maximum de clientèle. Ou alors une tendance à moyen/long terme qui va se propager aux autres acteurs. Pour le moment, impossible de le savoir. Les assureurs ont des coûts administratifs, réglementaires, informatiques et de distribution. Ils peuvent rogner leurs marges pour conquérir des clients, mais pas indéfiniment.
Dans le doute, je rejoins donc votre raisonnement : ouvrir maintenant avec le minimum pour verrouiller les conditions tarifaires actuelles. Et voir ce que l'avenir nous réserve.
En tout premier lieu, je voudrais vous remercier pour la qualité des réponses aux questions qui sont posées et aussi celui du site qui m'a vraiment aidé dans mes choix et décisions. Aussi je viens d'intégrer le Forum.
En recherchant un sujet proche concernant des questions que je me pose actuellement, j'ai trouvé votre discussion que je souhaite rejoindre : Je suis dans un même contexte que ABGM, (62 ans, plusieurs AV) et je me pose la question de l'intérêt ou non d'ouvrir une assurance Vie dès à présent que je laisserai en sommeil jusqu'à mes 70 ans afin de pouvoir y effectuer des versements et retraits en bénéficiant de l'abattement fiscal de 4600€/an, ce contrat aura alors plus de 8 ans à mes 70 ans. L'idée étant de conserver sans y toucher dans la mesure du possible, les AV actuellement ouvertes et pouvoir maximiser la transmission successorale.
J'ai lu à plusieurs reprise votre article fiscalité de l'assurance vie à la succession, mais je n'ai pas trouvé cette perspective.
Merci pour votre gentil message, qui fait toujours plaisir
Et bien j'aurais tendance à répondre la même chose si vous êtes dans la même situation.
Si vous avez déjà optimisé vos abattements sur les contrats actuels, rien ne vous empêche de prendre date sur un ou plusieurs contrats plus "modernes". C’est-à-dire avec beaucoup moins de frais et des supports plus diversifiés.
